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北青快评|保险代理人制度嬗变的“鲶鱼效应”值得期待

昨日,银保监会对外发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》(以下简称《通知》)。《通知》作为规范性文件,是《保险代理人监管规定》的配套性文件,对其“建立独立个人保险代理人制度”内容进行细化和补充。(《北京青年报》2020年12月30日)。

此前,中国银保监会发布《保险代理人监管规定(征求意见稿)》,向社会公开征求完善意见。和2018年的第一版征求意见稿相比,新版意见稿修改多达51处,尤其是在市场准入、高管任职资格、履职回避、独立代理人等方面有较大调整。

具体来说,与第一次征求意见稿相比,此次《规定》主要优化三方面内容:一是明确提出加快建设独立个人代理人制度,对个人保险代理人实施分类监管;二是简政放权,取消保险专业中介机构和保险兼业代理机构许可证3年的有效期设置;三是区域性保险专业代理机构注册资本准入门槛从1000万元提升至2000万元,以减少中介乱象问题。

据中国银保监会统计,截至2019年底,我国保险营销员已高达900万人,千人覆盖率已远超美国、日本等保险市场发达国家。尤其是寿险行业个人保险代理人深度已达1.06%,已与成熟市场相当,未来人力大规模提升不可持续,新周期下个险渠道面临从费用驱动的粗放式发展逐渐转变为通过合理的基本法考核与激励的发展模式。在此背景下,建立保险代理人制度就呼之欲出。

目前,保险代理人制度在我国尚处于试点阶段,仅有华泰财险、人保财险和阳光财险在进行相关探索,尚未形成成熟的商业模式。保险代理人主要两大特点:一是相较于专属代理人有更强的专业性和自主性,尤其针对具有理财性质的储蓄险、投连险等产品可通过对比分析各家公司的产品特点推荐满足客户需求的产品,提升客户体验;二是代理人的收入来源以佣金为主,有效避免当前行业保险公司通过短期费用竞争提升代理人规模的粗放式发展模式。

国外成熟市场的代理人模式既有专属代理人,也有独立代理人,前者卖一家保险公司产品,后者可以卖全市场的保险产品,就我国当前情况看,改革初期先采用专属独立代理人的模式会比较好。对保险公司来说,独立代理人模式让保险公司可直接接触目前市场上各类优质代理人,将重新制定利益分配法则。在这一新领域,大中小保险公司站上同一起跑线,如果操作得当,部分中小公司甚至可能获得“弯道超车”的机会。《保险代理人监管规定》提出要“加快建立独立个人保险代理人制度”。尽管并未对独立代理人的具体范畴进行定义,后续监管制度有待保险营销体制发展成熟逐渐建立并完善,但保险代理人充分融入保险科技发展的大趋势中,以期成为“风险管理者”的目标永远不会改变。

毋庸置疑,在科技赋能加速、人口红利日渐式微等因素的综合作用下,当前中国代表传统保险销售模式的代理人渠道遇到了前所未有的挑战。保险代理人的出现或引发“鲶鱼效应”,促使险企及代理机构营销员提升自身专业度,加速淘汰低产代理人,险企则主动或被动加大力度建立产品的核心竞争优势。随着保险公司越来越重视服务,也需要将自身的资源进行整合,嵌入公司的应用程序中,让消费者每天可以看到自身状态,一旦出险也可享受“一键理赔”。这些通过科技手段实现的服务,能大大提升保险客户的获得感,继而提高客户的购买热情。

文/吴学安

图源/视觉中国

内容来自北京头条客户端